2022公教人員信用貸款總整理！該如何突破80萬額度限制？
大家都知道如果要申請貸款的話，軍公教人員大多都可以申請到較低利率的貸款，原因不外乎是軍公教人員工作穩定、收入狀況良好，且公股銀行也有軍公教貸款專屬方案，但其實也有部份民營銀行推出軍公教貸款的專屬方案。本篇整理各家銀行推出的軍公教貸款方案內容，並推薦了利率低、額度高的貸款方案，最後告訴你其實公股銀行軍公教貸款有個很麻煩的限制，其實民營銀行的信貸方案並不會比較差。
軍公教貸款是什麼？
軍公教貸款就是指專門為軍人、公務員、教師推出的指定信用貸款方案，只有軍公教人員可以提出申請，軍公教貸款的特色是比一般信用貸款方案的利率還要低，是軍公教人員申請信用貸款的一大優勢。
軍職人員、公務員和教職人員普遍都有穩定的收入、薪水、和退休金，無論是公股、泛公股銀行還是民營銀行，都很喜歡這種收入穩定的軍公教族群，因此無倫是想要買房、買車、住家裝潢、子女教育、出國旅遊，還是其他消費性貸款，只要是平常有在培養個人信用，大多都能申請到很優惠的低利率貸款。
公教人員信用貸款推薦
| 銀行 | 匯豐銀行 | 渣打銀行 | 永豐銀行 |
| 貸款方案 | 閃光0.1%專案 | 貸資贏 | 軍公教尊榮信貸 |
| 貸款利率 | 前3期 0.1%，第4期起2.54%~13.19% | 前三期0.88%，第四期起 2.99% 起 | 一段式1.81%起 |
| 貸款額度 | 最高額度 500 萬 | 最高額度 350 萬 | 最高額度 500 萬 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 手續費 | NT$3,000 | NT$3,000 | NT$ 0 起 |
| 總費用年百分率 | 3.11%~12.67% | 3.20% ~ 14.81% | 1.81%~11.32% |
公教人員信用貸款推薦方案：滙豐銀行 閃光0.1%專案
方案特色：
- 線上申請貸款，免列印、免郵寄超簡便
- 24 小時線上申辦，最快 1 天核貸，核准後最快1小時撥款
- 貸款金額10萬起，最高可貸 500 萬，最長 7 年超減壓
閃光0.1%專案最高可貸 500 萬，最長可分 7 年攤還，月負擔低輕鬆還款無壓力，限時優惠手續費只要3,000元，總費用年百分率3.11%起。
公教人員信用貸款推薦方案：渣打銀行 貸資贏
方案特色：
- 前三期優惠年利率 0.88%，第四期起 2.99% 起 (機動計息)
- 限時優惠帳管費 NT$ 3,000 (原帳管費 NT9,000 貸資贏專案減免 NT$6,000)
貸資贏信貸專案則是最高可貸350萬，一樣最長可分7年攤還，前三期優惠年利率 0.88%，限時優惠手續費只要3,000元，總費用年百分率3.2%起。
公教人員信用貸款推薦方案：永豐銀行 軍公教尊榮信貸
方案特色：
- 一段式利率1.81%起機動計息
- 手續費最低 NT$ 0 元
永豐的軍公教信貸方案最高可帶500萬元，貸款期限最長7年，採一段式利率最低1.81%起，限時優惠手續費0元起，總費用年百分率1.81%起，是總費用年百分率最低的方案。
軍公教貸款總整理
| 銀行 | 方案名稱 | 適用對象 | 總費用年百分率APR註 |
| 合作金庫 | 軍公教人員小額貸款 | ● 軍公教員工 ● 公營事業編制內員工及連續 服務滿一年以上之約聘僱人員 | ● 利率：1.42%～3.34% ● 手續費：NT$5,300 ● APR：2.13% 起 |
| 華南銀行 | 真心好貸(公教信貸) | ● 目前服務單位須任職期滿3個月。 ● 中央及地方各機關、公立學校編制內員工。 公營事業機構編制內員工。 | ● 利率：依中華郵政二年期定期儲金機動利率加碼0.475%計息(目前為1.32%) ● 手續費：2,000元 ● 徵信查詢費：300元 ● APR：1.627% |
| 台灣銀行 | 國軍貸款優惠專案 | ● 現役志願役及行政院海岸巡防署官士兵及軍方編制內約、聘僱人員 | ● 利率：2.04% ~ 2.89% ● 手續費：NT$ 0 ● APR：2.039% ~ 2.889% |
| 土地銀行 | 貼心相貸 | ● 中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構員工。包含： 1. 各機關公務人員、雇員及技工、工友。 2. 各級公立學校教職員工。 3. 公營事業機構員工。 4. 連續服務滿1年之約聘僱人員。 5. 連續服務滿2學年之公立高中(職)以下代理老師。 | ● 利率：依中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.485％（目前為1.33％）機動計息。 ● 手續費：手續費：0元 ● 票信查詢費：每人次100元 ● APR：1.34%～1.36% |
| 土地銀行 | 公教員工低利貸款 | ● 中央及地方機關、公立學校及公營事業機構編制內員工及約聘雇人員 | ● 利率：1.42% ~ 2.97% ● 手續費：NT$ 5,300 ~ 5,600 ● APR：2.13% ~ 3.73% |
| 台灣企銀 | 金心相待公教員工貸款 | ● 中央及地方政府各機關、公立學校與公營事業機構編制內員工 | ● 利率：1.56% ● 手續費：NT$ 3,000 ● APR：2% 起 |
| 第一銀行 | 公教人員專屬信貸 | ● 各機關、公立學校、公營事業之正式職員。 ● 退休公教人員或私立學校教職員工。 | ● 利率：1.31%起機動計息 ● 手續費：2,000元起 ● APR：1.58%起機動計息 |
| 玉山銀行 | 公教 / 優質客群 | ● 現職於公務機關之公教及國營事業正職人員 | ● 利率：1.68% 起 ● 手續費：NT$ 5,000 ● APR：2.45% ~ 13.84% |
| 日盛銀行 | A 段班 | ● 軍公教人員 | ● 利率：一段式 2.39% 起；階梯式前 3 期 1.68% 起 ● 手續費：NT$ 8,000 ● APR：3.48%~15.24% |
| 渣打銀行 | 尊爵方案 | ● 政府機關公務員、教授、教師 | ● 利率：前 2 期 1.68% ● 手續費：NT$ 1,000 ● APR：3.03% ~ 6.02% |
| 永豐銀行 | 軍公教尊榮信貸 | ● 中央及地方各機關公務人員、警務人員、消防人員、雇員、技工、工友及約聘僱人員 ● 公私立學校(含附設幼兒園)教職員工、代課老師及約聘僱人員 ● 尉級(含)以上軍人 ● 公營事業機構員工及約聘僱人員 | ● 利率：一段式1.81%起 ● 手續費：NT$ 0 起 ● APR：1.81%~11.32% |
註總費用年百分率APR是什麼？
總費用年百分率(Annual Percentage Rate，簡稱APR)，就是將貸款期間所要繳交的總費用，平均分攤在貸款期間，重新計算而成的實質年利率。
大多數銀行廣告的信貸利率大多都是0.88%~2%的超低利率，但往往這種超低利率只有前2~3期，第4期以後的年利率則會依照個人的信用狀況、收入條件而有所不同，但這樣前後不一的利率、再加上開辦手續費的差異，讓人很難一眼就看出來，應該向哪家銀行申請貸款比較划算，而總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用，包含二階段的利息、開辦費用等等，全部加總之後，依照貸款金額和貸款時間，計算得出的實質年利率，相對於只看貸款年利率，APR更有參考價值。
軍公教貸款不得不說的可惡限制
俗稱之「八大公股行庫」或「八大行庫」，是指中華民國中央政府直接或間接持有多數股份之8家銀行，包括：臺灣銀行、土地銀行、台灣企銀、合作金庫、兆豐銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行。上方我們也有統整了公股銀行提供給軍公教人員的信用貸款方案，雖然公股銀行提供給軍公教人員的印用貸款方案普遍都非常低利率，但事情總是有一好沒兩好，利率低歸低，還是有但書的，那就是額度限制低。
借款人借款金額逾80萬元（不含）者，應提供不動產擔保或自行覓妥1位一般保證人，該一般保證人須由中央及地方各機關、公立學校或公營事業機構員工且符合授信標準之人員擔任，並負一般保證責任。
公股銀行的軍公教貸款只要貸款金額超過80萬元，就必須要提供保證人，而且還不是隨便誰都可以當保證人，必須也要是公務人員、公立學校或公營事業的員工，而且信用良好的人，才可以擔任保證人，對於需要借款的額度較大，又想要保有隱私，不想讓家人知道你有貸款的人來說，是非常麻煩的限制，再說，保證人也不是那麼好找，像親友提出需要請他幫忙擔任保證人，人家還會以為你是不是信用、財務有問題。
因此，如果預期貸款金額超過80萬元，建議可以轉向民營銀行申請信用貸款，因軍公教人員本身工作穩定、收入狀況良好，只要是平日信用卡使用習慣良好，信用好、聯徵佳，就很容易申請到利率低、額度高的信用貸款，不一定非指定公股銀行不可喔！
小結：低利率、高額度的軍公教貸款申請方法
公股銀行的軍公教信貸方案限制多，想要申請較大額的信用貸款，可以轉向民營銀行申請，一樣可以申請到利率低，且額度足夠的信用貸款喔！
貸我走銀行信貸比較平台比較了全台各大銀行的信貸方案，幫你篩選出最符合你的需求的信用貸款，適合已經明白自己需求的你，如果想要個人化的信用貸款評估報告，可利用AlphaCash實貸比較網，免費、免聯徵預測信貸利率和過件率，並由專人協助你。