信用貸款小知識

一般上班族申請低利率信用貸款的3大秘訣

很多上班族平常日子過得好好的,沒什麼特別需要貸款的時候,很容易忽略掉建立信用這件事情,直到事到臨頭了,需要買車買房,或是有大筆開銷需要負擔了,才發現為什麼申請貸款這麼困難!明明工作穩定,收入也很好,為什麼信用貸款的利率這麼高!本篇就是要幫你解惑,什麼因素會影響到貸款申請,該怎麼樣才能申請到低利率信用貸款?一般上班族信用貸款可以貸到多少錢?

影響上班族信用貸款「核貸率和利率」的2大因素

因素1:年資

一般上班族想要申請信用貸款,最少要在同一份工作做滿6個月以上,甚至滿一年以上再申請信貸會更好,若工作未滿6個月,申請信貸很容易不通過,滿一年以上,只要不是信用狀況太差,基本上信貸申請都會通過,年資越久、收入越高,申請信貸的利率也就越低,收入越穩定的職業,信貸利率也會越好,像是薪水變動幅度不大的一般內勤員工,就會比底薪很低、靠拿獎金的高收入業務人員容易申請到低利信貸。

你可能會想說,一定要同一份工作才算年資嗎?連續2份工作加起來滿一年可不可以?

其實銀行在乎的是你收入來源的穩定度,如果是剛換工作,銀行會擔心你是不是可以做長久,會不會做沒3個月就離職?因此同一份工作做滿6個月,對銀行來說穩定度就會比較高,有一種情況是例外,如果你的上一份工作跟這一份工作的職位是相同的,那會有較高的機率可以當成是同一份工作,舉例來說,上一份工作是在科技公司擔任人資,這一份是在傳統產業當人資,那麼就有機會把這連續的2份工作的年資加總計算。

另一個解套的方式是提供去年的年度扣繳憑證跟所得清單。

假設上一份工作已經做了5年,才剛換工作還沒滿2個月,2個月的年資幾乎不會有銀行的信用貸款審核會通過,若是剛換工作就需要申請信用貸款這種情況,可以用去年度的所得清單或扣繳憑單當作財力證明,巧妙的避開了剛換工作,年資還很短的窘境。

因素2:個人信用狀況

個人信用狀況是影響上班申請信用貸款的另一個重大因素,若是你的信用良好,那麼申請信用貸款對你來說就是小菜一疊,輕鬆就能申請成功,那麼什麼樣子的信用狀況是信用良好呢?我從來沒有欠錢過,也沒有負債、沒有貸款,也沒有使用信用卡,算是信用良好嗎?

沒有貸款、沒有信用卡的人,我們俗稱「信用小白」,也就是個人信用紀錄上一片空白的人,信用空白不代表信用良好,有些時候,銀行反而會不敢貸款給信用小白,畢竟「有借有還,再借不難」,正確使用信用卡就是我們有借有還的證據,想要借大筆一點的金額,銀行也會比較放心的借給我們。

想要了解自己的信用狀況,最直接的方式就是申請個人信用報告,並且加查信用評分,信用評分的滿分是800分,據AlphaLoan實貸比較網內部數據指出,信用評分550分以下,是屬於信用評分偏中下階層,申請信貸較不容易通過,且信貸利率通常會偏高, 650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。

一般上班族該如何培養信用?

想要擺脫信用小白,培養良好信用,最簡單的方式就是申請一張信用卡,並且正常使用,以下提供4個聰明使用信用卡的小秘訣,讓你的信用評分變成滿分800分:

  1. 每個月準時全額繳清信用卡帳單,不要遲繳,也不要只繳最低繳款金額。
  2. 不要動用到循環利息,只繳最低繳款金額,剩下的金額就會啟動循環利息,不但要平白多付利息以外,還會傷害你辛苦建立的信用。
  3. 每個月刷卡額度保持在10%~30%,假設你的信用卡額度有10萬元,那麼你的每月刷卡金額大約落在1萬~3萬之間,最多最多不要刷超過5萬。
  4. 不要使用預借現金,信用卡申辦成功後,銀行都會「順便」問你要不要開啟預借現金功能,答案一律都是不要,預借現金不但手續費昂貴,可用額度很低,還會傷害你的寶貴信用。

上班族申請信用貸款必備的3大條件

條件1:身份證明

最最基本的條件就是,必須是中華民國國民,而且是年滿20歲或者是已經結婚,在民法上具完全行為能力的成年人,才能申請信用貸款,相信已經是上班族的你,這個條件輕鬆達成沒問題。

條件2:工作證明

因為信用貸款是不需要提供擔保品,所以工作證明代表你有收入來源,證明你有還款能力,假設銀行真的借錢給你,但你還不出錢來,銀行可以向法院聲請強制執行扣薪,銀行也比較有保障。

上班族都會有的名片、職員卡、員工識別證都可以當作是工作證明,不用想得嚴肅太複雜。

條件3:財力證明

想要讓別人願意借你錢,最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢,如果你每月收入本來就不高,扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾,又或者是每個月都把錢花光光,甚至出現提領百元鈔,那麼該怎麼樣讓別人相信,借錢給你你以後會準時還錢呢?因此財力證明是申請信用貸款時,銀行首要考慮的條件之一。

固定薪資轉帳證明

上班族最方便可以提出的財力證明就是薪資收入證明,公司與銀行簽約的薪轉帳戶,每月固定轉入的薪資收入,是銀行最喜歡的一種財力證明。如果不確定你的公司有沒有跟銀行簽約,可直接向銀行客服詢問,你的帳戶是否為薪轉戶,或是在銀行app上查看,以中信為例,在「薪轉戶專區」內,查詢到過往的薪資轉帳明細,就能確定是固定薪轉紀錄。

如何申請固定薪轉證明?

只要帶著你的薪轉存摺去銀行刷簿子,更新到最新資料就可以了,實體帳簿的明細紀錄影本是最具效力的,網路銀行截圖並不是每家銀行都接受喔!

個人年度扣繳憑單

如果你們公司沒有和銀行簽約,帳戶裡每個月進來的收入也可以當作申請信用貸款的證明,或是也可以選擇提供「個人年度扣繳憑單」。

如何申請扣繳憑單?

每年報稅季前會收到年度扣繳憑單,建議可以把扣繳憑單留存起來,以備不時之需,或是在繳稅季的時候,到財政部線上報稅系統,用讀卡機和自然人憑證或健保卡申請,如果是在非報稅季節想要申請扣繳憑單,就只能向公司的人資或財政部門申請,另一種方式是親自到國稅局臨櫃申請。

上班族可以貸多少錢?信貸額度有多少?

金管會規定無擔保貸款,也就是信用貸款和信用卡,銀行可以放款的額度最高不得超過申請人月收入的22倍,意思就是我們可以申請的貸款額度,最多就是月薪×22,但是大多數銀行不會讓我們貸款滿22倍,一般上班族銀行審核通過的可貸額度,大約落在月薪的15~18倍。

假設你的月薪是5萬,一年有14個月的月薪,那麼你的最高可貸額度大約就會是:87萬~104萬之間,算法是:14個月×5萬÷12個月=寬鬆版月收入58,333,月收入58,333×15~18倍=874,995~1,049,994。

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小結:低利率信用貸款的3個秘訣

一般上班族想要申請低利率信用貸款,最重要的3個秘訣是:

  1. 培養良好信用
  2. 穩定收入證明
  3. 選擇最適合的信用貸款方案

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